Cómo mancomunar un crédito hipotecario

La demanda de diversos esquemas de financiamiento por parte de los distintos perfiles que buscan un patrimonio, ha generado alternativas en el sector.

Ahora existe la posibilidad de mancomunar tu crédito hipotecario; es decir, unir tu capital con tu familiar, cónyuge, amigo o colega y así obtener un mejor financiamiento que el que obtendrías de manera individual.

Los que sucede al mancomunar un crédito hipotecario, es que la institución financiera toma en cuenta tus ingresos y los de la persona con la que piensas mancomunar.

Ambas partes quedan como responsables de la deuda, uno queda como el acreditado y la otra parte queda como coacreditada.

Requisitos

1.- Edad mayor a 21 años

El primer requisito y el más básico para solicitar un crédito hipotecario es contar con la edad mínima que es de 21 años, sin embargo este requisito puede variar, de acuerdo a cada entidad financiera.

La edad límite para solicitar el financiamiento también dependerá de la institución que debe sumar con el plazo de pago 75 años 11 meses, como máximo.

2.- Historial crediticio

Un requisito indispensable para solicitar un crédito es el de contar con un buen historial crediticio.

Cualquier institución financiera te va a solicitar que le des tu autorización para consultar tu comportamiento de pagos e impagos con otros créditos en el Buró.

En ION Financiera, se acepta como máximo que tengan 30 puntos de MOP, que es una clave para medir cuál es tu comportamiento con los pagos.

3.- Ingresos y capacidad de pago

Antes de adquirir un crédito hipotecario, lo más importante es saber cuál es tu capacidad de pago.

Esto lo haces considerando tus ingresos netos mensuales y separándolos de tus gastos fijos. De esta manera sabrás cuánto puedes destinar a pagar un crédito hipotecario.

Tu nivel de endeudamiento no puede ser más del 50% de lo que ganas, ya que estarías rebasando tu capacidad de pago y todo ellos es considerado al momento de solicitar el financiamiento.

Tanto tú, como la persona con las que vas a mancomunar, deben de tener una solvencia económica y comprobarla.

Instituciones como ION Financiera, entienden que cuando eres profesionista independiente o tienes un negocio tus ingresos pueden ser variables, pero te facilita el proceso cuando toda tu documentación está orden.

4.- Tener un capital inicial

Es necesario que entre ambas partes tengan un capital inicial para cubrir aquellos gastos asociados a un crédito hipotecario que son:

  • Enganche: el enganche debe de ser de mínimo el 10 % del valor de la casa o departamento que planeas comprar.
  • Costo de apertura: además del enganche es necesario que cubra el costo de apertura, que en ION Financiera es del 2%. 
  • Gastos notariales: el costo de este tipo de gastos es del 8% sobre el valor de la propiedad. Sin embargo, los costos pueden variar dependiendo de los costos mínimos notariales.

Los costos mínimos es la tarifa establecida por ciertas operaciones que realizan la notaría, si el 8% mencionado no cubriera los gastos mínimos, se debe pagar el resto.

Este requisito sirve para verificar que la casa que vas a comprar no tiene deudas, el dueño es legítimo y que tiene todas las condiciones para funcionar como garantía, entre otras cosas.

  • Avalúo: otro gasto inicial es el de avalúo de la propiedad que se va a adquirir, que suele ser de alrededor de 3% del valor del inmueble. Aunque esta cantidad también puede variar.

La suma de todos estos gastos te da el capital con el que debes contar para que la institución financiera pueda otorgarte el crédito hipotecario.

Si vas a mancomunar el crédito, es importante que recuerdes que ambas partes deben pagar estos gastos iniciales.

5.- Tener la documentación

Par poder acceder a un crédito hipotecario, la persona con la que piensas mancomunar y tú deben tener la siguiente documentación.

  • Identificación oficial: INE, o pasaporte vigentes.
  • Comprobante de domicilio.
  • Solicitud de crédito, los ejecutivos pueden ayudarte con el llenado
  • Entregar el Checklist de documentación para crédito hipotecario.

Obtener tu patrimonio es posible si unes tu capital con el de otra persona que tenga la misma meta que tú, las ventajas son muchas.

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