¿Cómo medir mi capacidad de endeudamiento?

Mucha gente da por descontados aspectos que son muy importantes si se desea contar con una adecuada administración de los ingresos y no poner en riesgo su salud financiera ni la de los suyos.

Incluso, algunos van más allá y se arriesgan a solicitar financiamientos sin antes saber cuánto pueden destinar a ellos sin poner en riesgo el pago de sus necesidades primarias y secundarias.

Sin embargo, esto es un gravísimo error que, si no se detecta a tiempo, puede hacer que caigas en un sobreendeudamiento del que difícilmente vas a poder salir sin esforzarte ni sacrificar algunas cosas. 

Si quieres saber cómo medir tu capacidad de endeudamiento para mantener unas finanzas saludables y no ver comprometido tu presente ni tu futuro, aquí te vamos a ayudar a calcularla para que tomes decisiones inteligentes y no termines con las deudas hasta el cuello por desconocimiento. 

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento hace referencia a la cantidad máxima por la que una persona se puede endeudar sin poner en peligro su integridad financiera. 

La mayoría de expertos en el tema coincide en que el límite de endeudamiento ronda entre un 35% y un 40% de los ingresos que percibe una persona en total y los gastos fijos mensuales. 

La capacidad de endeudamiento, por lo tanto, va a depender siempre de la situación personal de cada individuo, teniendo en cuenta siempre los gastos y los ingresos que recibe y que debe cubrir en un determinado periodo, que generalmente, es mensual.

Entre los gastos fijos debe contemplarse el pago de renta, créditos vigentes, alimentación, transporte, educación, servicios (luz, agua, gas, internet), entre muchos otros.

Asimismo, se tienen que considerar los gastos variables, como vacaciones, entretenimiento, regalos y demás aspectos extra como fechas especiales. 

Importancia de conocer tu capacidad de endeudamiento

El objetivo más importante del cálculo de la capacidad de endeudamiento es ayudar a las personas o empresas a conocer y controlar los niveles de endeudamiento a los que se pueden someter sin ponerse en peligro.

Teniendo esta cifra en mente, es mucho más fácil garantizar que puedan pagar sus necesidades más básicas y puedan dar continuidad a sus actividades económicas empleando el 35-40% restante de ingresos. 

Estudiar esta ratio económica sobre la situación financiera de una compañía o de los particulares es esencial ante la solicitud o concesión de nuevas deudas. 

Este cálculo permite conocer el estado financiero de la entidad o persona en cuestión antes de que se le conceda cualquier tipo de crédito, con el fin de asegurar, en la medida de lo posible, la devolución total del préstamo, además de sus intereses y reducir los riesgos de insolvencia y de morosidad. 

Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento

Idealmente, como ya se mencionó, la capacidad de endeudamiento de una persona debería ser de entre el 35% y el 40% de sus ingresos netos; es decir, 35-40% del capital que tiene disponible después de restar a sus percepciones sus gastos fijos. 

La fórmula para calcular la capacidad de endeudamiento es la siguientes:

CE= (IT – GF) x 0.40

Donde:

CE= capacidad de endeudamiento

IT= Ingresos totales mensuales 

GF= gastos fijos

Solo después de hacer este cálculo puedes saber cuál es tu capacidad de endeudamiento para evitar caer en malas rachas financieras y comprometer tu presente y tu futuro.

Pongamos un ejemplo… 

Si una persona recibe un sueldo mensual de 15,000 pesos y tiene egresos por 7,500 pesos mensuales, su capacidad de endeudamiento sería de 3,000 pesos mensuales:

CE= 15,000 – 7,500 / 0.4 = 3,000.

Elementos que influyen en la capacidad de endeudamiento

El porcentaje de capacidad de endeudamiento siempre depende de diferentes variables, mismas que tienen que ser analizadas de manera meticulosa para obtener resultados mucho más ajustados a la realidad.

A continuación, te enumeramos algunos de los más importantes para que los consideres a la hora de realizar este cálculo. 

1. Solvencia económica

Para determinar el nivel de endeudamiento de una persona o de una empresa se debe ser consciente de la capacidad que la actividad económica que realiza tiene para generar ingresos en el corto y en el largo plazo.

Aquí es muy importante estudiar la estabilidad de ingresos, su periodicidad y la cuantía de los mismos. 

Este indicador nos ayudará a saber qué tan capaces somos de hacer frente a la devolución de un préstamo y los intereses. 

2. Patrimonio

Dado que la capacidad de endeudamiento va a ser calculada por la entidad que va a otorgar un crédito y es clave para la otorgación o denegación de un financiamiento, el patrimonio del sujeto es un factor primordial para medir la capacidad de respuesta ante situaciones imprevistas de insolvencia.

De esta forma, las entidades financieras tienen un respaldo, más allá de sus ingresos, para cubrir la deuda en caso de que surja cualquier problema que comprometa su solvencia económica directa. 

3. Avales o garantías de terceros

El patrimonio no es la única forma de poder garantizar capacidad de respuesta ante el impago de financiamientos; existen varios tipos de avales que ayudan en esta tarea mediante la involucración de terceros.

Aquí siempre se realiza una investigación sobre la capacidad de endeudamiento de quienes quedan como avales para que las empresas que otorgan los créditos tengan una mayor seguridad de que van a obtener el préstamo y los intereses pactados de vuelta.

Capacidad de endeudamiento, la clave para finanzas sanas

La capacidad de endeudamiento, como ya hemos visto, es un elemento fundamental para conocer el estado de la economía de una persona o una empresa y poder saber qué tan aptos son para recibir créditos.

Siempre ten monitoreado este ratio para no dejar que se vaya de tus manos el bienestar financiero propio y el de tu familia. Recuerda que nunca debes dejar que supere el 40% de tus ingresos periódicos. 

Un nivel de endeudamiento sano tiene que permitirte cubrir cada uno de tus pagos mensuales con comodidad sin que limite otros de tus gastos y que te sientas con el agua hasta el cuello.

Si, por desgracia, ya estás en una situación así y no sabes qué hacer para remediar la situación, te invitamos a que te pongas en contacto con nosotros.

En ION Financiera contamos con personal cien por ciento capacitado que te puede asesorar para que encuentres el camino adecuado para saldar tus deudas sin poner aún más en riesgo tu salud financiera. 

Las soluciones existen, pero hay que dejarse guiar por expertos en el tema para no continuar por el camino errado. Déjanos ayudarte en el proceso.