Actualmente, mucha gente y empresas están pasando por un endeudamiento pero, lejos de la mala imagen que representaba este concepto hace algún tiempo, tiene que ser visto como un medio que te puede acercar a lograr tus objetivos.
Adquirir bienes o pagar cuentas valiéndote de un plan de ahorros puede llevar mucho tiempo, por lo que muchas personas prefieren optar por caminos más cortos, como préstamos, para conseguir la liquidez que necesitan.
Es en ese momento cuando nace el endeudamiento pero, como ya te dijimos, esto no es precisamente malo. Lo realmente importante es no perder el control de tus finanzas personales.
Si lo anterior te parece una tarea titánica, te invitamos a continuar con nosotros porque te vamos a mostrar que no es tan difícil como parece. ¡Toma nota!
¿Qué es el endeudamiento?
El endeudamiento hace referencia al conjunto de obligaciones de pago que tiene una persona o empresa con un tercero, ya sea otra compañía, una institución o particulares.
Esta es la definición básica, pero con el paso del tiempo y el arribo de un nuevo marco empresarial debido a la inclusión de la tecnología, el concepto de endeudamiento ha ido evolucionando.
Ahora, también es entendido como la búsqueda y obtención de financiación que buscan las empresas para poder llevar a cabo sus actividades, por medio de productos como créditos, pagarés, etc.
Por lo anterior, el endeudamiento ha dejado de ser visto como algo totalmente negativo y se ha vuelto una herramienta para muchas personas y organizaciones, sobre todo en estos momentos de crisis e incertidumbre.
Desde hace un par de años, el mercado financiero se percató de que había oportunidad de especular y hacer negocio a través del endeudamiento, desarrollando conceptos que pueden ayudar a empresas o particulares para adquirir obligaciones de pago con un riesgo realmente bajo y salir de situaciones difíciles.
Algunos de estos conceptos son: capacidad de endeudamiento y administración de endeudamiento. Del primero de ellos ya hicimos un artículo, así que te invitamos a leerlo.
El segundo es del que hablaremos en esta ocasión.
Cómo manejar el endeudamiento de manera inteligente
No te vamos a mentir; no se trata de una fórmula mágica que va a dar resultados de manera instantánea, pero lo que sí te garantizamos es que, a la larga, si no tienes un buen manejo actualmente de tus deudas, va a resultar muy benéfico para tus finanzas.
Siempre lo más difícil es dar el primer paso, así que no te tardes demasiado en hacerlo porque cada vez se complica más.
1. Clasifica tus deudas
Lo primero que debes tener en cuenta para manejar de buena manera el endeudamiento es preguntarte siempre, antes de adquirir un préstamo, para qué lo vas a emplear y cómo lo vas a pagar.
Recuerda que hay deudas positivas y deudas negativas. Las primeras vienen con un beneficio a futuro; por ejemplo, cuando inviertes en maquinaria para tu negocio para agilizar producción.
Las segundas suelen estar más relacionadas con un capricho o un mal manejo de las finanzas; por ejemplo, cuando adquieres cosas que no necesitas y que no van a representar una ganancia a futuro.
Evita a toda costa las negativas, pues representan el lado no tan bueno del endeudamiento. Para satisfacer esas necesidades, lo mejor es que armes un plan de ahorro aunque te lleve más tiempo.
2. Administra tus gastos
Tener un registro de todo lo que gastas cada mes es clave porque te va a permitir tomar mejores decisiones y, sobre todo, te hará consciente del dinero que entra y que sale para poder pagar tus compromisos y no caer en sobreendeudamiento.
Considera estos elementos:
- Reduce todos los gastos que realmente no sean vitales o que ni siquiera uses. Por ejemplo, revisa tu plan de renta de teléfono, en caso de que tengas, y ajustalo a uno que se adecue a lo que necesitas. Muchas veces no necesitamos 10 GB para sobrevivir un mes.
- Deshazte de todo aquello que no necesitas. Por ejemplo, cancela o pausa suscripciones a plataformas de streaming que ni ves o que utilizas una vez al mes, pues la relación costo-uso no es buena.
- Sé inteligente y busca los mejores beneficios a un costo mucho menor. Si, por ejemplo, utilizas una tarjeta de crédito que cobra anualidad, opta por alguna que no la cobre o que te regrese cierto porcentaje de las compras para que de ahí obtengas el dinero de la anualidad.
3. Trabaja en un plan de pagos
Este consejo está por todos lados, pero es porque su efectividad es muy alta. Lo mejor que puedes hacer es formular un plan de pagos para priorizar compromisos y trabajar bien el endeudamiento.
Hay un método muy famoso, llamado bola de nieve, que indica que lo mejor es empezar por aquellas deudas que tienen intereses más altos y utilizar el dinero “sobrante” en las otras para cubrir el pago mínimo.
En caso de que aún no estés en aprietos, hacer un plan de pagos te ayudará a no hacer un mal manejo del endeudamiento porque sabrás de cuánto dispones y si puedes o no adquirir más compromisos.
Si las cuentas no te dan, mejor evita más endeudamiento, pues lo único que vas a conseguir es lo contrario de lo que quieres: ser inteligente.
4. Considera refinanciar tus deudas
Muchas veces caemos en endeudamiento y no somos capaces de cumplir con las fechas de cobro, por lo que terminamos ahogándonos y nos vamos hundiendo cada vez más.
Si sientes que este es tu caso, considera una reestructuración crediticia o una unificación de deudas que se ajuste a la realidad financiera que vives actualmente. Con los recortes de sueldo y de personal, es normal, hasta cierto punto, que no estés gestionando bien el endeudamiento, pero siempre hay opciones.
Siempre busca otros caminos aunque sean más largos, pero que te lleven a la puerta de salida de tus deudas de manera mucho más tranquila y sin ver tu salud financiera tan afectada.
Existen varios caminos para refinanciar deudas, como adquirir créditos con tasas más bajas, pagar todos los compromisos y quedarte con uno solo que sí puedas cubrir.
Una de las mejores opciones en este escenario es el crédito de liquidez porque los plazos son largos (hasta 15-20 años) y la tasa de interés es más baja que otros financiamientos (alrededor de 17-18%).
5. Opta por los pagos automáticos
Puede parecer un poco drástico, pero los pagos automáticos son los mejores aliados de cualquier persona porque te ayudan a siempre estar al pendiente de tus compromisos y evitar recargos por incumplimiento.
Asimismo, te ayudan porque muchas veces nos distraemos o estamos enfocados en otras cosas, como la familia, el trabajo, etc., y nos olvidamos de aquello que debemos saldar mes con mes.
Únicamente cerciórate de tener siempre el saldo disponible en tu cuenta para que el sistema pueda tomar la cantidad correspondiente.
En el caso de endeudamiento por préstamos también es lo mejor que puedes hacer porque así solo te quedas con el dinero del que dispones y te obligas a ajustarte a ese presupuesto desde el principio.
Evita estos errores si quieres manejar bien el endeudamiento
Ahora sabes qué tienes que hacer para gestionar inteligentemente tu endeudamiento, pero me gustaría cerrar con tres errores que debes evitar, pues muchas veces caemos en ellos porque nos parecen poca cosa o indefensos.
1. Adquirir créditos para cosas que no necesitas
Es normal que tengamos tentaciones y demás, pero hay que ser conscientes de en qué nos estamos metiendo.
La televisión de 75 pulgadas se ve increíble en el supermercado y se vería mucho mejor en la sala de tu casa, pero… ¿realmente la necesitas en este momento? ¿Realmente es vital ver películas o deportes en una TV tan grande? La respuesta siempre es NO.
No te decimos que no la compres, pero no cayendo en endeudamiento que te genere más y más pagos de los que tienes. No permitas que los impulsos te dominen si quieres tener finanzas sanas.
2. Di “no” a los tarjetazos
Las tarjetas de crédito están bien, pero tienes que ser consciente de que tarde o temprano vas a tener que pagar ese dinero porque, en realidad, es un préstamo del banco.
Es demasiado sencillo ir firmando en cada comercio y recibir todo aquello que compras, pero no lo es tanto cuando llegan los estados de cuenta y te percatas de que solo te alcanza para pagar el mínimo.
No pagues todas tus deudas con crédito porque solo estás alargando tu agonía; mejor gestiona bien tus tarjetas. Lo mejor es que tengas dos: una para ofertas de meses sin intereses y otra para domiciliar algunos pagos de casa.
3. Sacar demasiados créditos
Entrar al mundo del endeudamiento y de los créditos es fácil, pero tienes que poner atención porque, sin darte cuenta, puedes pasar de tener una tarjeta de crédito a tener un crédito automotriz, cuatro tarjetas de crédito, un préstamo de nómina, etc.
En algún momento, aunque no lo desees, va a ser imposible cumplir con todos esos compromisos, así que, por favor, evita caer en sobreendeudamiento.
Ojo, no quiere decir que adquirir créditos esté mal o sea malo, sino no medir nuestra capacidad antes de adquirir un compromiso crediticio puede hacer que caigamos en el sobreendeudamiento.
Equilibrio, el secreto para manejar el endeudamiento
Una buena gestión del endeudamiento está íntimamente relacionada con el equilibrio. Si todos tus compromisos financieros están en balance con tu presupuesto, específicamente, tus ingresos, puedes hacer frente a los pagos y seguir con tu bienestar personal, incluso, ahorrando.
La relación deuda–ingreso es un factor determinante en cuanto a la estabilidad económica. Por ello, es muy importante que compruebes que tu capacidad de endeudamiento siempre esté más o menos en el 30%.
De esta manera, vas a estar mucho más tranquilo y estarás manejando de manera muy inteligente el endeudamiento, sacándole hasta provecho en tu negocio o en cualquier proyecto o inversión personal.
En caso de que no sepas cómo manejar de la mejor forma el endeudamiento, puedes acercarte a nosotros. En ION Financiera contamos con especialistas en el ámbito financiero a quienes les dará gusto ayudarte a resolver cualquier duda o pregunta que tengas.
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