Cada vez es más común que las personas opten por realizar pagos anticipados en un préstamo, gracias a que hay menos restricciones por parte de las entidades financieras, pero tienes que estar bien informado para que realmente sea positivo para ti.
En este post, vas a conocer qué son los pagos anticipados, cómo funcionan y qué beneficios tienen, en caso de que tengas la posibilidad de hacerlo.
¿Qué son los pagos anticipados?
En el contexto de productos financieros, los pagos anticipados son erogaciones que permiten liquidar un préstamo antes de tiempo. Ciertamente, no todas las personas tienen la posibilidad de hacerlo, pero puede traer muchos beneficios.
Este tipo de pagos puede ser parcial o total y, generalmente, suponen una aportación a capital. Lo mejor de todo es que se pueden realizar en cualquier momento y las veces que desees (en la mayoría de los casos).
Los pagos anticipados se pueden aplicar a tres opciones excluyentes:
- Disminuir el monto de los pagos periódicos que están pendientes
- Reducir el número de pagos, es decir, el plazo
- Una combinación entre los dos anteriores (disminución del monto de pago y del plazo)
Diferencia entre pagos anticipados y pagos adelantados
Pueden parecer términos similares o intercambiables, pero existe una diferencia entre los pagos anticipados y los pagos adelantados y es importante conocerla para comprender cómo funcionan.
Por un lado, los pagos anticipados se realizan antes de la fecha en que son exigibles y se aplican al saldo insoluto del capital, esto es, sin incluir intereses ni otro tipo de conceptos. Gracias a esto, se hace un nuevo cálculo de intereses con base en el nuevo saldo insoluto.
Por ejemplo, si tienes un crédito hipotecario por 500,000 pesos y decides abonar 50,000 antes de la fecha de liquidación, a partir de ese momento, los intereses solo aplicarían a la cantidad pendiente: 450,000.
Por otro lado, los pagos adelantados son aquellos que tampoco son exigibles aún, pero que se aplican para cubrir los pagos inmediatos siguientes, contemplando capital, intereses y otros costos.
En este caso, la estructura de tu crédito no sufre ninguna modificación; solo vas unos pagos adelante.
¿Qué considerar al realizar pagos anticipados?
Hay algunos elementos que tienes que tomar en cuenta al momento de pensar en hacer pagos anticipados. No todos están presentes en las entidades financieras, pero nuestra recomendación es que te informes al respecto para no llevarte sorpresas poco gratas.
1. Penalizaciones y comisiones
Cada vez hay menos, pero aún existen instituciones financieras que cobran un porcentaje de penalización por hacer pagos anticipados.
Tal vez te cause curiosidad, por qué tendrías que pagar más si quieres liquidar antes y eso brinda certidumbre al prestamista, pero esto tiene que ver con las ganancias que obtienen las instituciones por medio de los intereses.
Al saldar tu crédito antes, tu prestamista pierde intereses y eso no es conveniente para él, por lo que tiene que tener otras estrategias para no perder mucho.
2. Vida de tu crédito
Durante los primeros meses de un crédito, los intereses suelen ser más elevados, yendo poco dinero a capital, mientras que hacia el final, mayor parte va a capital. Si tu préstamo es de este tipo y estás en la etapa final, puede que ya no te convenga tanto realizar pagos anticipados.
Tienes que analizar bien la liquidez que vas a perder y si no es mejor conservarla en lugar de adelantar pagos.
3. Cambios en la estructura del crédito
Siempre que realizas pagos adelantados, hay una reestructura de tu préstamo. Estos cambios ya te los hemos explicado: reducción en el monto del pago o reducción en el plazo.
Tienes que ver las opciones que te brinda la entidad financiera que te otorgó el crédito y analizar si es buena alternativa según tus objetivos, para poner en balance la ganancia y saber si los pagos anticipados pueden hacer una diferencia importante.
Ventajas de los pagos anticipados
Siempre que se tiene la oportunidad de realizar pagos anticipados, surgen muchas preguntas sobre si es una buena idea o no, pero la realidad es que esto es relativo y tienes que elegir en función de lo que se ajuste a ti.
Para hacer más fácil la decisión, déjanos decirte algunas ventajas de los pagos anticipados, así vas a poder tener más claridad.
1. Disminuyen los intereses
Al reestructurar tu crédito por hacer pagos anticipados, los intereses disminuyen, porque la cantidad que adelantas va directo a capital y no contempla otros costos, como intereses o seguros.
Esto te permite pagar menos de deuda, por lo que se ha convertido en una excelente opción, pues a veces se reciben bonos o se cierran negocios que al inicio no estaban y puedes terminar tus compromisos financieros antes de tiempo.
2. Se reduce el tiempo del crédito
Otra ventaja que trae la reestructuración del crédito a partir de los pagos anticipados es que los plazos se pueden reducir por la cantidad que adelantas y abonas a capital.
Reducir los plazos te puede ayudar para hacer frente a otros compromisos que tengas en mente. Solo ten en cuenta que la mensualidad no cambia, solo el tiempo de vida del crédito.
3. Mejora tu calificación crediticia
Realizar pagos adelantados también te ayuda a tener una mejor calificación en Buró de Crédito porque demuestra mayor capacidad de pago, lo que es bien valorado y te puede abrir la puerta a más y mejores ofertas de créditos.
Recuerda que todos los movimientos que haces en tus préstamos o demás herramientas financieras se refleja en tu calificación, por lo que nunca está de más sumar puntos a tu favor. Nunca se sabe qué ayuda podemos necesitar más adelante.
4. Mayor estabilidad financiera
Reducir los intereses y el plazo de un crédito son factores clave en la salud financiera, porque te permiten destinar, más tarde, esos recursos a otro tipo de fines, como ahorro o inversiones, y construir un mejor patrimonio.
Todo esto se traduce en una mayor salud y estabilidad económica, por lo que vale la pena usar el dinero extra en pagar las deudas y no en crearlas. Nuestra recomendación es que emplees cualquier bono o ingreso inesperado en pagos anticipados para tu tranquilidad financiera.
En caso de que estés decidido a realizar pagos anticipados luego de leer las ventajas, los requisitos son los siguientes:
- Estar al corriente en tus pagos; no adeudar ninguno.
- El pago tiene que ser igual o mayor a tu mensualidad.
Revisa las condiciones de los pagos anticipados en tu crédito
Antes de dar por sentada esta información, tienes que leer y entender el contrato que firmaste al adquirir tu crédito, pues es el único documento que contiene datos certeros sobre las condiciones de los pagos anticipados de tu crédito.
Siempre verifica que no haya penalizaciones y, en caso de haberlas, evalúa qué tan conveniente es pagar esas penalizaciones por adelantar pagos. Si no trae muchos beneficios, quizás lo mejor es mantener el plazo y la deuda en el ritmo normal.
También toma en cuenta el proceso para realizar pagos anticipados. Algunas instituciones piden hacer este procedimiento personalmente, depositar en fechas específicas o avisar vía telefónica.
Conocer el modo de operación evitará que tengas una mala experiencia.
Los pagos anticipados en ION
Si quieres realizar pagos anticipados en ION, tienes que saber que no cobramos ningún tipo de comisión o penalización por hacerlo.
Puedes liquidar tu crédito antes si lo deseas, teniendo la posibilidad de reducir los intereses y pudiendo acceder, más adelante, a mejores condiciones de préstamo.
¿Te interesa adquirir un crédito o abonar a capital al que tienes? Ponte en contacto con nosotros para que te expliquemos y te acompañemos durante todo el proceso. Tendrás toda la información que necesitas para elegir la mejor opción para ti.
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